随着重庆百货日前披露了2018年年度报告，其持股逾30%的持牌消费金融公司——马上消费金融股份有限公司(下称马上金融)，以一份亮眼的成绩单引起了业内广泛关注。

年报显示，2018年，马上金融实现净利润8.01亿元，同比增长38.6%。按照权益法核算长期股权投资，重庆百货确认2018年从中获得的投资收益达2.47亿元，占该公司2018年净利润总额的29.7%。

3年时间发展成为行业头部公司

消费金融在我国的发展已有10年历史。早在2009年，我国就宣布启动消费金融试点。2010年，北银消费金融公司、中银消费金融公司、锦程消费金融公司和捷信消费金融公司等4家企业，作为首批获批成立的消费金融公司，开始让更多的人群享受到消费金融服务。5年后的2015年6月，马上金融在重庆诞生。彼时，已有9家消费金融公司在其之前抢跑。作为后来者，马上金融却有着“后来者居上”的惊人表现。

据重庆百货在2017年、2018年年中披露的数据：2016年上半年，马上消费金融尚亏损3870余万元，直到2016年年底，才勉强实现扭亏为盈。公开资料显示，自2016年8月至2018年6月，马上金融先后成功完成三次增资，注册资本由最初的3亿元增至40亿元，成为内资第一大消费金融公司。马上金融在短短3年时间里成功崛起为消费金融行业头部公司。

抢抓消费金融市场爆发机遇

近年来，随着消费日渐成为我国经济增长的主要驱动力，消费金融行业的发展也渐入佳境。

以2014年为起跑点，我国消费金融行业进入了“黄金五年”发展期，市场规模迅速从从千亿元级别增长至万亿元级别。诞生于2015年的马上金融，赶上了好时候。

业内预计，在国家明确定调“消费金融是居民消费的配套保障”和居民消费结构不断升级的背景下，消费金融行业将继续保持高速发展。预计到2020年，我国消费金融市场规模将达到12万亿元。

“消费金融市场的爆发，给所有消费金融公司带来了前所未有的发展机遇。”马上金融创始人兼CEO赵国庆坦言，马上金融能够在短期内迅速崛起，一个重要的原因正在于抓住了这种机遇。然而，机遇之中，马上金融一路走来并不轻松。

近年来，因看到消费金融巨大的市场前景，银行和持牌消费金融公司都在争抢这块蛋糕。其中，仅像马上金融这样的持牌消费金融公司，就多达23家。消费金融市场的竞争之激烈，由此可见一斑。

激烈竞争之下，并非所有消费金融公司都因为上述机遇取得了好的经营业绩。在2014年以来消费金融发展的“黄金期”，甚至有一些消费金融公司还没赚到钱。“同行发展情况喜忧参半的情况下，创立还不到4年的马上金融能够迅速发展成为行业头部公司，显然靠的不仅是机遇。更多的还在于，其有一只善于抓住机遇的‘手’。”有业内人士认为。

用金融科技之“手”构建风险防火墙

这只“手”就是金融科技。

从诞生伊始，马上金融就致力于通过开展普惠金融服务，做一份为百姓服务、增进民众福祉的事业，并为实体经济发展助力。

然而，对于正规的持牌消费金融公司而言，要做好普惠金融，谈何容易。

其中最大的难题，在于信用风险和欺诈风险带来的信贷风险。

因而，能否建立有效的风险防火墙，直接关系到消费金融是否能做好普惠金融服务及其自身发展的成败。

面对这道难题，马上金融如何突破?

“从一开始，我们走的就是一条以‘金融+科技’为核心、以科技驱动业务发展的道路。”赵国庆介绍，从创始之初至今，马上消费金融始终聚焦金融科技，陆续组建了900多人的研发团队。这支研发团队人数，占公司人数的80%以上。

成立3年多来，马上金融研发团队在人工智能、大数据、云计算和区块链等领域不断创新，研发出FaceX活体人脸识别技术等一大批具有自主知识产权的成果，截至目前累计申请专利173项。同时，自主开发出LUMA风控系统、G!COLO云智能催收系统和XMA智能客服系统等600多套IT系统。

其中，Face X活体人脸识别技术，通过多种深度学习模型的探索与优化，识别精准度高达99%，大大提升了风控水平、风控效率和用户体验。

据悉，马上金融的人工智能已覆盖获客、催收、营销、风控等多个流程，建立了贷前申请的反欺诈、信用申请评分、贷后AI智能催收、风险数据集市等几大模块，实现了对欺诈行为的精准防控和智能拦截;业务系统可对全国用户的贷款申请进行7×24小时不间断在线自动审批，为消费者带来了更加智能化、便捷化、安全化的消费金融服务。

有信贷需求的个人用户想要从马上金融借钱的用户，只需下载安装马上金融APP，经过审批即可在线申请贷款。

依托金融科技，马上金融坚持小额分散的原则为广大老百姓提供消费贷款服务。同时，通过线上线下结合的模式提供多元化消费场景，形成了商品分期、现金分期、循环额度三大产品体系，为消费者搭建了便捷的消费信贷平台。目前，其自有获客入口超过260家，深耕线上消费场景超过180个，连接线下商户超过19万，完成了包括资金供给、数据支持、征信、场景及获客渠道等一系列的生态布局，能够满足不同消费者在数码3C、旅游、家居装饰、教育培训和健康美业诸多消费领域的消费信贷需求。

得益于此，马上消费金融受到了越来越多消费者的青睐。据统计，截至目前，该公司注册用户数已超过6千万;共促成了近5000万次的商品交易，累计放款额突破1900亿元，并帮助超500万人群建立了信用记录，平均每笔贷款金额仅2700元。消费金融帮助中低收入者提升消费能力及普惠民生、拉动消费的作用，从中非常明显地体现了出来。

关键词： 行业 马上金融 消费金融