重庆农商行被监管重罚 信用减值损失少计11亿增厚利润难持久
万亿级农商行龙头重庆农商行(渝农商行,601077.SH、3618.HK)被监管重罚。
日前,中国银保监会重庆监管局对重庆农商行开出罚单,因该行存在掩盖不良贷款,拨备覆盖率指标虚假、贷款减值准备不足等九大问题,监管部门对该行罚款1285万元。
这是重庆农商行今年年内收到的第三张监管罚单,也是唯一一张千万级罚单,以此来看,今年年内该行累计被罚1620万元。
一直为农商行优等生的重庆农商行,被指拨备覆盖率造假,令市场感到意外。事实上,一直以来增提拨备对于银行抗风险能力的提升尤为重要,但同时拨备也被视为银行利润的调节器。
长江商报记者梳理发现,被指拨备覆盖率造假、掩盖不良贷款,也与当前重庆农商行经营承压不无关系。今年前三季度,该行实现营业收入225.57亿元,同比减少2.21%。其中,利息净收入、手续费及佣金净收入同比分别减少约5%、20%。
不过,今年前三季度,重庆农商行减少减值计提力度,信用减值损失51.34亿元,同比减少10.69亿元,同时叠加所得税费用减少,才使得全行净利润保持正向提升。
对于上述问题,长江商报记者向重庆农商行发去采访函,但截至记者发稿前,该行并未对上述问题作出回应。
因拨备覆盖率指标虚假等被罚千万
金融业监管趋严,重庆农商行被开出千万级罚单。
日前,中国银保监会重庆监管局发布一则行政处罚信息,重庆农商行因“九宗罪”被处罚款共计1285万元,六名相关责任人也分别被采取警告或罚款5万元的行政处罚。
据重庆银保监局查明,重庆农商行此次被罚主要涉及贷款发放、贷款质量等方面问题,其中最令市场关注的则是该行存在掩盖不良贷款,拨备覆盖率指标虚假、贷款减值准备不足等问题。此外,重庆农商行的主要违法违规事实还包括审查审批不尽职,超需求发放流动资金贷款形成风险;未按规定对质押资产进行审查即向政府融资平台公司发放贷款;同业授信调查及审查审批不尽职,部分业务出现风险;贷款“三查”不尽职,导致形成重大信用风险;同业投资业务不合规;贷后管理不到位,信贷资金被挪用;未执行统一授信管理。
罚单公布后,重庆农商行方面也在互动平台上作出回应,称该罚单源自2021年监管专项检查中对该行此前年度相关业务违规情况予以的处罚。该行已对检查发现的问题进行了深刻检视剖析,已全面完成整改和责任追究。处罚事项不会对该行目前的经营情况造成重大影响。
事实上,拨备素有银行资产质量“安全垫”之称。面对疫情冲击下复杂的经济形势,银行往往通过增提拨备加大风险抵御能力。但拨备计提水平,对于银行的利润端会造成影响,部分银行也通过此项指标调节利润。因此,近两年来监管部门对于拨备覆盖率指标造假、掩盖不良贷款等方面问题尤为重视。
根据重庆农商行披露数据,2018年至2022年9月末,重庆农商行的拨备覆盖率分别为347.79%、380.31%、314.95%、340.25%、361.26%,虽有波动但一直维持在300%以上。
不过,2019年,监管曾专门出台文件对商业银行大幅超提准备金予以规范。其中,对于银行业金融机构,监管部门要求的拨备覆盖率基本标准为150%,对于超过监管要求2倍以上,应视为存在隐藏利润的倾向,要对超额计提部分还原成未分配利润进行分配。
尽管疫情之后,银保监会曾对中小银行贷款损失准备监管要求进行阶段性调整,相关银行拨备覆盖率监管要求由120%—150%调整为100%—130%,但优质银行将实际拨备覆盖率逐步回归合理水平,仍旧是监管鼓励的方向。
值得一提的是,除了此次收千万级罚单之外,今年1月和6月,重庆农商行还曾因信贷资金被挪用、个人经营性贷款未按规定受托支付、未按照规定履行客户身份识别义务等违规行为,分别被罚80万元、255万元。以此来看,今年以来,重庆农商行已累计被罚1620万元。
业绩承压减值损失减少释放利润
作为农商行中的龙头,重庆农商行被指拨备覆盖率造假,颇令市场意外,这也与当前银行业经营压力加大不无关系。
资料显示,重庆农商行于2019年9月A股IPO上市,成为全国首家A+H股上市农商行,同时该行也是A股资产规模最大的上市农商行。自2019年末资产规模首破万亿之后,截至今年9月末,重庆农商行资产总额超过1.33万亿元,其中客户贷款和垫款总额6300.38亿元。
不过,回A前后两年,重庆农商行的业绩增速明显放缓,特别是疫情暴发首年,该行首次出现业绩负增长。2018年至2020年,重庆农商行实现营业收入261.16亿元、266.3亿元、281.86亿元,同比增长8.87%、1.97%、5.84%;归母净利润分别为90.58亿元、97.6亿元、84.01亿元,同比变动1.37%、7.75%、-13.92%。
其中,2020年该行净利下降主要就是因为加大拨备计提力度。当期,该行减值损失共计102.1亿元,同比增长55.32%,其中计提客户贷款和垫款信用减值损失共计94.59亿元,同比增长91.67%。
随着经济的稳步复苏,2021年重庆农商行业绩回温,当期实现营业收入308.42亿元,同比增长9.42%;归母净利润95.6亿元,同比增长13.79%。而今年以来,该行业绩增速再次降低,前三季度该行实现营业收入225.57亿元,同比减少2.21%;归母净利润92.42亿元,同比增长5.6%。其中,第三季度该行的营业收入和归母净利润分别为72.27亿元、28.63亿元,同比分别减少8.45%、5.14%。
长江商报记者注意到,今年前三季度,重庆农商行的利息净收入、手续费及佣金净收入分别为188.45亿元、14.72亿元,同比减少约5%、20%。尽管该行投资净收益同比翻倍增长至15.46亿元,但依旧未能阻挡全行营收下滑趋势。
而在营收规模下降的情况下,前三季度,重庆农商行信用减值损失51.34亿元,同比减少10.69亿元,降幅17.2%,同时叠加所得税费用减少,才使得全行净利润保持正向提升。
此外,从不良率变化情况来看,2018年至2022年9月末,重庆农商行不良率分别为1.29%、1.25%、1.31%、1.25%、1.23%。其中,2020年末该行不良率回升,此后近两年内一直处于下降趋势。有市场人士质疑,重庆农商行此次被查出存在掩盖不良贷款的行为,虽然发生在过往年度,是否也表明该行不良率存在被压低的可能?
对此,长江商报记者向重庆农商行发去采访函,但截至记者发稿前,该行并未对上述问题作出回应。
值得关注的是,罚单被爆出后,重庆农商行此前踩雷隆鑫系话题再被重提。今年年初,隆鑫集团等十三家公司重整申请获得受理。根据隆鑫集团十三家公司预重整实质合并重组方案,重庆农商行合并申报债权金额为72.62亿元。此前,重庆农商行曾透露该行对上述所涉债权已足额计提减值准备。截至今年9月末,隆鑫控股对于重庆农商行的持股比例为5.02%,其所持该行5.7亿股股份已经全数被质押或冻结。
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